Ипотека

Количество ипотечных займов, а также число заемщиков и созаемщиков, увеличивается год от года. Например, начиная с запуска сельской ипотеки в России, было оформлено более 250 миллионов кредитов на сумму 247 миллиардов рублей. Об этом сообщила Юлия Деменюк, заместитель председателя правления Россельхозбанка. При оформлении ипотеки, супруг или супруга автоматически становятся созаемщиками. В данной статье мы расскажем о правах, обязанностях и рисках, связанных с таким положением.

Персоной, являющейся соискателем ипотечного кредита, является лицо, соглашающееся нести финансовую ответственность по заемным средствам перед банком.

Кто может стать созаёмщиком

Физические лица, не зависимо от наличия родственных связей с ними, могут выступать в качестве соискателей ипотеки. Однако есть ограничение — в заявке могут указываться не более трех созаемщиков.

При оформлении ипотеки супруг или супруга основного заемщика автоматически становятся со-заемщиками. Однако, существует возможность не привлекать супругов, если:

имеется соглашение между супругами;

одно из супружеских лиц подготовило нотариальное соглашение о возможности взять кредит без участия другого из супругов в качестве созаёмщика.

У супруга или супруги отсутствует российское гражданство.

Обязанности

Кроме обладания гражданством, Банк также устанавливает и другие требования для созаемщиков. Эти требования идентичны тем, которые относятся к главным заемщикам. Например, для получения сельской ипотеки необходимо соблюдать следующие условия:

Начальному возрасту, с которого может быть созаемщиком, должно быть не менее 21 года, а максимальный возраст для внесения последнего платежа — 65 лет.

Сотрудник должен иметь опыт работы на своей нынешней должности не менее трех месяцев и общий трудовой стаж не менее года за последние пять лет.

Распределение ответственности за погашение кредита между основным заемщиком и созаемщиком определяется соглашением между ними и не подтверждается официально в банке. Когда созаемщик подает заявку на ипотечный кредит, он предоставляет те же документы, что и главный заемщик. Вот полный перечень необходимых документов:

российский паспорт; документ, удостоверяющий личность гражданина Российской Федерации; идентификационный документ, выдаваемый органами государственной власти РФ

СНИЛС;

копия рабочей книжки с подтверждением

Вы можете получить информацию о доходах физического лица в соответствии с формой 2-НДФЛ от налоговой службы (ФНС) или от банка.

Права

При заключении кредитного договора, заемщик обретает определенные привилегии и права, о которых должно быть указано в договоре. Однако, владельцем недвижимости является основной заемщик, и со-заемщик не может автоматически стать ее собственником. В то же время, со-заемщик имеет право на получение доли в приобретаемом имуществе. В нашем журнале уже было рассказано, как определить эту долю.

Кроме того, творцу предоставляются возможности получить следующие дополнительные преимущества:

возможность получить имущественный налоговый вычет, который рассчитывается в зависимости от процентной ставки;

перестройка займа на покупку недвижимости

Систематическое раскрытие информации о текущем положении ипотечного счета, а также о задолженностях и санкциях.

Преимущества

В случае, когда доходы одного клиента оказываются недостаточными для получения кредита по решению банка, возможность созаёмщика с официальным доходом может улучшить ситуацию. Таким образом, вероятность получения одобрения на заявку на ипотечный кредит может значительно возрасти.

Также, каждый субъект кредитного соглашения имеет возможность получить налоговые льготы на приобретение недвижимости и уплату процентов. Это позволяет значительно увеличить семейный бюджет.

Кроме того, наличие совместных заемщиков снижает кредитную нагрузку, если обязательства выплачиваются совместными усилиями. И в случае, если у основного заемщика возникнут проблемы, другой участник договора сможет оказать поддержку и продолжить выплаты.

Риски

Если основной заемщик не выполняет свои обязательства по погашению кредита по какой-либо причине, то ответственность за это ложится на созаемщика. При этом задержка будет отразиться на кредитной истории обоих лиц.

Как изменить состав заёмщиков

Часто наблюдается смена состава клиентов, что является обычной практикой. Одной из самых распространенных причин такой смены является развод. Если вы оказались в такой ситуации, то необходимо обратиться в свой банк и вместе с его сотрудниками найти наилучшее решение.

Кроме перенесения долга на другого лица, возможно изменение условий кредита для его более удобной рефинансирования. Например, предоставляется возможность увеличить срок кредита, благодаря чему будут снижены размеры ежемесячных выплат.

Заключение

Одобрение ипотечного кредита может быть положительно повлияно наличием платежеспособного созаёмщика с официально подтвержденным доходом. Более того, это даст гарантию того, что в случае непредвиденной ситуации с основным заёмщиком, выплаты по ипотеке будут регулярно поступать на счет.

✏️Читайте также:

Какие нюансы стоит учесть, если оба супруга решают взять ипотеку?

Какие варианты есть для использования жилья, приобретенного по ипотеке?

Как определяется сумма налога при осуществлении сделки по продаже жилой недвижимости?

Почему важно осмотреть недвижимость перед покупкой?

с нюансами нахождения общего владения недвижимостью

Кто такой созаемщик по кредиту или ипотеке

Кто такой созаемщик по кредиту или ипотеке?

Вам требуется крупный кредит, или вы хотите оформить ипотеку? Банки более склонны предоставлять значительные суммы, если у вас есть созаемщик. Кто такой созаемщик и чем отличается его статус от статуса поручителя? Имеет ли созаемщик право на налоговые вычеты или на долю в квартире, если речь идет о ипотеке? И можно ли его заменить? В данной статье мы подробно ответим на все эти вопросы.

Кто такой созаемщик?

Давайте сперва разберемся с определениями. Заемщик — это лицо, которое берет кредит на себя. Если он привлекает других лиц к получению кредита, они называются созаемщиками. В данном случае сам заемщик становится главным заемщиком. Созаемщик также является участником сделки и несет те же обязательства перед банком, что и главный заемщик, а также имеет те же права и обязанности. Давайте проиллюстрируем это на примере.

Двое молодых людей, мужчина и женщина, решают приобрести квартиру с помощью ипотеки. Чтобы получить одобрение банка и получить выгодные условия, они заключают соглашение вдвоем: муж становится основным заемщиком, а жена — созаемщиком. Оба супруга несут ответственность за погашение кредита. В случае нарушения сроков платежей обоим супругам будет испорчена кредитная история.

Возможно, у многих может возникнуть впечатление, что созаемщик и поручитель — это одно и то же. Однако на самом деле, это совершенно разные роли с различными функциями. Вот основные различия между ними.

Человек, ставший созаемщиком, является одним из участников договора и имеет такие же права и обязанности перед банком, как и основной заемщик. В то время как поручитель, не является клиентом банка, а лишь гарантирует исполнение обязательств перед кредитором. Эти обязательства переходят на поручителя лишь в случае, если заемщик прекращает вносить платежи.

Для определения максимальной суммы займа, процентной ставки и прочих условий, банк принимает во внимание доход и кредитный рейтинг основного заемщика, исключая при этом доход и кредитную историю поручителя, так как он не является стороной договора.

Ответственность созаемщика перед банком

Главный должник и соподписанты несут совместную ответственность перед банком. Этим термином подразумевается то же самое, что и вышеупомянуто: все участники кредитного договора несут ответственность за его погашение в соответствии с графиком. Однако, их обязательства перед банком могут различаться. Главный должник — это основной участник договора. В случае ипотеки, на него всегда оформляется право собственности на недвижимость.

Можно ли взять ипотеку без созаемщика?

Можно ли взять кредит без созаемщика? Ипотека без дополнительного человека в договоре? Зачем вообще нужно привлекать еще одного человека к сделке? Попробуем разобраться. Важно осознать, что в большинстве случаев никто не настаивает на наличии созаемщика — это просто удобная возможность, а не обязательное условие. Данный инструмент существует не для того, чтобы усложнять кому-либо жизнь. Напротив, он помогает людям, которым как единственным заемщикам не одобрили бы нужную сумму кредита. Например, участие созаемщика может быть актуальным в следующих случаях:

Желательно сумму кредита увеличить. Например, если вы решите подать заявку на кредит самостоятельно, банк предложит только 3 миллиона рублей. Однако, если вы найдете себе созаемщика с таким же уровнем дохода, сумма кредита может быть увеличена до 6 миллионов рублей.

Для уменьшения процентной ставки достаточно, чтобы созаемщик был зарплатным клиентом банка или постоянно использовал его карту.

Однако имеются ситуации, когда участие со-заемщика остается необходимым. Например, если главный заемщик по ипотеке состоит в браке, то супруг или супруга в любом случае будет со-заемщиком. Также, если иностранец желает получить кредит в российском банке, его могут одобрить, но только в том случае, если со-заемщиком будет гражданин РФ. В остальных случаях привлечение со-заемщика является всего лишь способом получить более выгодные условия по займу.

Имеет ли созаемщик право на долю в квартире?

по умолчанию, квартиру получает в собственность основной заемщик

Это заключается в том, что она становится общей собственностью главного заемщика и созаемщиков.

Налоговый вычет для созаемщика

Многие люди задаются вопросом о возможности созаемщику получить налоговый вычет по ипотеке. Они интересуются, будут ли им предоставлены такие же права и обязанности, как у главного заемщика. И ответ простой: да, созаемщик имеет право на получение налогового вычета, но при условии, что у него есть доля в недвижимости — квартире или доме. Если супруги являются созаемщиками, то для получения вычета необходимо, чтобы недвижимость была в совместной собственности. Однако, если созаемщик не имеет долю в собственности, то ему не положен налоговый вычет по ипотеке. Размер вычета рассчитывается исходя из размера доли в недвижимости. Например, если доля составляет 1/3, то человек может получить вычет в размере 1/3 до 13%. Чтобы созаемщик мог получить налоговый вычет, необходимо предоставить в налоговую службу соответствующие документы, подтверждающие выплаты по ипотеке, уплату налогов и наличие доли в собственности, а также подать соответствующее заявление.

Можно ли сменить созаемщика в кредите или ипотеке?

Каждый человек сталкивается с различными обстоятельствами: браки разрушаются, связи между родственниками прерываются. Кто-то может потерять источник стабильного дохода или заболеть. В такой ситуации возникает вопрос о том, как избавиться от созаемщика в ипотеке или кредите, или заменить его на другого.

Предположим, что сожительствующая пара, не оформившая официальный брак, приобрела ипотеку. Спустя год они разошлись. Главным заемщиком и собственником квартиры является мужчина, который все это время регулярно вносил платежи. Его основным вопросом является: как исключить бывшую партнершу из ипотечного договора. Женщина также не заинтересована в связях с чужим кредитом и стремится прекратить свое участие в данном соглашении.

Как поступить в подобной ситуации, если созаемщику необходимо отказаться от выполнения обязательств? Для этого ему требуется получить одобрение либо банка, либо суда.

Для подачи запроса по форме банка необходимо указать основание и подробно описать желаемое действие: расторгнуть договор или изменить созаемщика. Если задержек по кредиту не наблюдалось, банковские учреждения обычно выслушивают клиентов и идут на встречу их потребностям.

Нужно представить суду доказательства о том, что произошли изменения в обстоятельствах. Это представляет определенную сложность, поскольку, как опыт показывает, даже развод супругов не всегда является достаточно серьезной причиной для освобождения кого-либо от обязательств по ипотеке.

Соглашение о предоставлении кредита с со-заемщиком несёт в себе не только преимущества, но и определённые риски. Оба заемщика — и основной, и со-заемщик — сталкиваются с возможностью остаться единственным ответственным за погашение долга, если другая сторона прекратит выплаты. Весьма важно тщательно изучить все условия кредитного договора и, по необходимости, заключить дополнительное соглашение. И, конечно, выбрать надёжный банк для оформления кредита или ипотеки, например, Райффайзен Банк.

Как добавить созаемщика в договор ипотеки

Как добавить созаемщика в договор ипотеки

Быть обремененным ипотечным платежом может быть огромным бременем. Тем не менее, не стоит отчаиваться и сразу сдаваться, отказываясь от своей квартиры. Есть возможность попробовать изменить состав созаемщиков и улучшить обстановку. В каких случаях это возможно? Ответы на этот вопрос вы найдете в данной статье.

Исполнение от налога на недвижимость

Заменить созаемщика

Обновление главного заемщика

Во время погашения ипотеки главный заемщик может столкнуться с различными ситуациями в жизни. Например, доходы могут резко снизиться. Чтобы помочь в таких случаях, можно привлечь созаемщика, который будет включен в ипотечный договор с банком. Как это работает и готовы ли банки идти навстречу клиентам в таких ситуациях?

банка. Банк имеет полное право на утверждение изменения состава плательщиков ипотеки, но не несет обязанности в этом вопросе.

Насколько возможно изменение состава созаемщиков

Давайте сразу согласуемся, что под изменением состава созаемщиков в нашем тексте мы подразумеваем замену одного из созаемщиков, исключение из состава одного из плательщиков ипотеки или изменение основного заемщика.

Различные банки отвечают по-разному на вопрос о возможности добавления созаемщика по ипотеке, помимо имеющихся. Некоторые заявляют, что такое действие запрещено, тогда как другие источники утверждают, что при наличии согласования с банком, такая возможность существует. Поэтому рекомендуется уточнять данный вопрос у конкретного банковского учреждения.

Наша публикация детально рассматривает понятие «созаемщик», раскрывает его права и обязанности, а также выделяет ключевые различия между статусом созаемщика и поручителя. Кроме того, мы также предлагаем другие полезные аспекты, которые помогут разобраться в этой теме.

На практике, для внесения изменений в список плательщиков ипотеки необходимо предоставить достаточные основания. Такие основания могут включать заболевание плательщика ипотеки, развод, судебное решение о недееспособности созаемщика и другие причины. Каждая ситуация уникальна, поэтому следует обратиться в банк. Приведем некоторые примеры реальных сценариев, при которых происходит изменение плательщиков ипотеки.

На 50-рублевой купюре Беларуси, выпущенной в 1992 году, был изображен редкий вид медведя-барибала, необитающий на территории Беларуси.

Исполнение от налога на недвижимость

Возможно это может произойти в случае развода супругов или при заключении брака. После деления имущества квартира останется у жены, а муж будет исключен из списка должников. Если банк соглашается на такое решение, то обязательства по ипотеке будут сохранены только для жены.

Валентина и Сергей решили разойтись. После этого Сергей останется с квартирой и должен будет выплачивать долг по ипотеке, а Валентина получит два автомобиля. Если банк согласится, обязательства по ипотеке у Валентины будут прекращены. Сергей сам должен будет исполнять обязательства по кредиту.

Полный спектр ипотечных программ, предлагаемых Совкомбанком, доступен как для отдельных клиентов, так и для лиц, выплачивающих ипотеку. Изберите жилище своей мечты — квартиру или дом, определитесь с программой и условиями кредитования, рассчитайте платеж посредством нашего калькулятора и подайте заявку онлайн. Отправьтесь в путь к реализации своей мечты уже сегодня!

Заменить созаемщика

Такая ситуация может возникнуть, например, если у людей, которые брали ипотеку, не хватает денег, чтобы выполнять свои обязательства. Для укрепления позиций основного заемщика банк может произвести замену со-заемщика: например, супругу можно заменить на родителя заемщика, который будет способен выплачивать платежи.

Иван стал главным заемщиком, вторым плательщиком ипотеки стала его жена. Учитывая снижение дохода Ивана, он принял решение сделать свою маму созаемщиком, поскольку она обладает высоким официальным доходом.

Обновление главного заемщика

Если при разводе основной заемщик передает супруге квартиру, возникает такая ситуация, в которой муж и жена меняются местами.

Жанна и Василий, вступив в брак, приобрели квартиру, при этом Василий выступил в роли главного заемщика. Вторым плательщиком по ипотеке стала сама Жанна. Однако, после развода Василий передал квартиру Жанне, что привело к тому, что она стала главным заемщиком. В то же время, Василий все еще несет определенные обязательства и ответственность перед банком, но уже в роли созаемщика.

Совкомбанк предоставляет семьям с детьми государственную поддержку, чтобы сделать квартиры на первичном и вторичном рынках доступными.

Как изменить состав созаемщиков в ипотечном договоре

Первоочередной шаг для всех, кто уже является участниками договора, или желает им стать, это обратиться в финансовое учреждение. Банк проведет анализ новой стороны сделки с целью определения ее платежеспособности. В ходе этого процесса будут проверены подтверждение дохода и наличие работы, а также будет осуществлена проверка кредитной истории, оценен возраст, гражданство и другие критерии, касающиеся нового заемщика.

Список документов, требуемых для проведения процедуры изменения плательщиков по ипотеке:

заявление, представленное лицами, сотрудничающими между собой;

формуляр для потенциального со-заемщика;

документы, удостоверяющие личность этих индивидуумов;

Соглашение об ипотеке и акты, подтверждающие право собственности на жилую недвижимость, либо соглашения о долевом участии в строительстве, соглашения об уступке права требования.

Документы, подтверждающие занятость и финансовое положение, например, свежие справки о доходах;

Если супружеский союз нужно рассторгнуть и разделить имущество, то необходимы документы о расторжении брака и имущественном разделе. В случае, если брак еще действует, возможно заключение брачного договора.

Для осуществления процедуры смены плательщика по ипотеке необходимо собрать набор документов, включающий заявление, паспорта всех участников, текущий кредитный договор, документы, подтверждающие право собственности на квартиру, подтверждение занятости и дохода, а также другие документы, запрашиваемые банком.

Для установления правового статуса возможны два варианта: заключение дополнительного соглашения к уже существующему договору ипотеки либо прекращение обязательств по прежнему договору и одновременное заключение нового ипотечного соглашения. В последующем, изменения должны быть зарегистрированы в Росреестре, при этом необходимо предоставить банку подтверждение данной регистрации.

Как долго рассматривают заявку на изменение состава плательщиков

Временной промежуток, в течение которого рассматривается заявка на изменение списка лиц, ответственных за осуществление платежей, непосредственно затрагивает конкретный банк. Необходимо учесть, что каждая ситуация имеет свои особенности, поэтому в некоторых случаях требуется больше времени, чем для обработки стандартной ипотечной заявки.

Важно помнить, что в большинстве случаев банк требует своего согласия на изменение состава заемщиков. Однако, если банк откажет в этом процессе, его решение можно оспорить в суде. Судебное решение может быть повлияно разводом, изменением места жительства, потерей способности к оплате и другими поводами.