Бывают различные варианты должников. Некоторые люди могут накопить столько долгов, что сами забудут, сколько и кому они должны платить. Чаще всего возникает ситуация, когда заемщик, оказавшись в трудном положении, перестает поддерживать связь с банком. Он надеется, что со временем все само собой разрешится и кредитор забудет о нем. Однако, насколько это возможно? Рассмотрим подробнее.
Возможно ли избежать оплаты кредита, когда истек срок, допустимый для подачи исков?
Естественно, лендеры не будут ожидать три года с терпением и будут иметь право обратиться в суд для взыскания долга уже через два-три месяца после начала задержки. Это особенно актуально, если заемщик не реагирует на обращения и игнорирует звонки и сообщения.
Однако, имеются случаи, когда исковая давность может быть прервана.
Если заемщик перестал вносить платежи из-за стихийных бедствий, катастроф или других чрезвычайных ситуаций, подтвержденных воздействием непреодолимой силы, можно приостановить течение исковой давности. В этом случае приостановка будет продолжаться до тех пор, пока не будут устранены последствия произошедшего, согласно Андрея Конышева, эксперта в области юриспруденции. Кроме того, заемщик может обратиться к банку, признать свою задолженность, объяснить ситуацию и попросить банк пересмотреть условия кредитного договора, или же воспользоваться кредитной амнистией.
В реальности, кредитная амнистия — это исключение, которое в основном применяется к наиболее уязвимым слоям населения: семьям с множеством детей, пенсионерам, людям с ограниченными возможностями, детям-сиротам и гражданам, получающим пособия по потере кормильца. Однако здесь существуют некоторые ограничения. Например, каждая отдельная ситуация рассматривается индивидуально, и заемщику предъявляются различные требования, а задолженность обычно не должна превышать сумму, эквивалентную одной тысяче долларов.
Если подобные обстоятельства отсутствуют, кредитор имеет право передать задолженность коллекторам или взыскать платежи без обращения в суд с помощью исполнительного листа нотариуса. Этот документ, выданный нотариусом, предписывает принудительное взыскание средств в пользу кредитора. Исполнительный лист может быть составлен любым нотариусом в любом городе России, независимо от места заключения договора и места регистрации кредитора или должника. В то же время возможность взыскания долга через нотариуса применима только к кредитным договорам, заключенным с банком. Если МФО выступает в роли кредитора, то взыскание денежных средств через нотариуса невозможно.
Банк не просит о возврате долга — он его забыл?
Идея состоит в том, что заемщику должно быть своевременно сообщено о задержках по платежу. Однако, не получив никаких уведомлений, не стоит считать, что вас забыли и выплачивать долг не требуется. Информация о заемах существует в электронном виде и за каждый день задержки автоматически начисляются пени и штрафы, что приводит к росту задолженности. Заемщик обязан погасить долг, а не кредитор. Таким образом, даже если банк не напомнил о себе из-за технической неисправности или вы не получили сообщение из-за защиты от спама, это не освобождает вас от ответственности. Кроме того, вся информация передается в кредитные бюро, и заемщики, которых отличает «плохая память», со временем лишаются возможности получать новые кредиты.
Возможно ли освободиться от оплаты, в случае банкротства банка?
Приватная финансовая неудача банка — это исключительно его дело. Неизменно остаются на плечах заемщика его кредитные приобретения, которые, в свою очередь, переносятся на новый банк, поэтому исполнение кредитных обязательств является непременным. То же принципиальное правило справедливо в ситуации, когда лицензия банка аннулирована или он соединяется с другим кредитным учреждением. Вне зависимости от происшествия, расчеты не прекращаются, а задержки, если они возникнут, будут копиться.
Важнейшим для клиента является своевременное получение информации об изменениях в любой из вышеупомянутых ситуаций. В случае, если банк не предоставил предупреждение самостоятельно, например, посредством СМС-сообщения, можно уточнить информацию на сайте соответствующей организации. Там же должна быть размещена информация о следующих шагах, которые должны предпринять клиенты. Если ресурсы банка недоступны, информацию можно уточнить в Центробанке или на Федресурсе. Однако, вероятнее всего, вы узнаете о изменениях в работе банка из новостей.
А что будет, если заемщик обяжется?
Если вы претендуете на статус банкрота, это не означает, что можно избежать ответственности. В некоторых случаях законодательство о банкротстве ясно указывает на ситуации, когда невозможно избавиться от своих обязательств. Такими ситуациями являются фиктивное банкротство, предоставление ложных сведений или вообще их не предоставление, уклонение от погашения долгов нарочитым образом, скрытие или умышленное уничтожение имущества и другие аналогичные действия.
Кредиторы постараются использовать все доступные средства, чтобы вернуть свои средства. Например, они могут предложить реструктуризацию долга. Однако, если заемщик отказывается от такого предложения, кредиторы могут вынуждены будут продать его имущество на аукционе, как последний способ вернуть средства, — утверждает Андрей Конышев. Впрочем, закон не позволяет лишать заемщика его единственного жилья, за исключением случаев, когда оно находится в залоге по ипотечному кредиту, и тогда подобный исход возможен.
Как поступить, если нет возможности погасить задолженность?
Когда вы оказываетесь в трудной финансовой ситуации, и больше не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства, важно не скрываться и не уходить в тень от банка. Самое лучшее, что вы можете сделать, это открыто объяснить вашу проблему кредитору и найти компромиссное решение, которое удовлетворит обе стороны договора.
Возможна ситуация, когда вы сойдетесь во мнениях с банком относительно изменения графика погашения долга и размеров платежей, а также предоставления кредитных отсрочек или отсрочек по ипотеке (если речь идет об ипотечном кредите, разумеется).
Дополнительно, обратите внимание на возможность рефинансирования задолженности. В данном случае просмотрите предложения кредитных организаций с выгодными для вас условиями, изучите контракт и оцените свои возможности. Возможно, получение выгодных условий у того же банка, где вы уже оформили кредит, окажется наилучшим вариантом.