Кредитные организации стремятся обеспечить возвратность средств, выдаваемых в качестве кредита. Для этого от потенциального заемщика требуется надежность и способность выплачивать кредитные обязательства, что обычно связано с регулярным доходом. Если у человека нет постоянного источника дохода, банк отказывает в выдаче ипотечного кредита. Однако это не означает, что у таких клиентов нет никаких возможностей. Риелторы поделились своим мнением о том, как можно получить кредит на приобретение жилья.
Как можно оформить ипотечный кредит? Изображение: yandex.ru.
Дадут ли безработному ипотеку?
Важно подчеркнуть, что между безработными и занятыми нелегальной работой существует значительное различие.
Банк стремится, чтобы заемщик смог выполнить обязательства по кредиту. Именно поэтому лицу без стабильного дохода не будет предоставлена возможность получить ипотечный кредит, в то время как тому, кто получает доход (в том числе неофициально), будет дано одобрение.
Если в анкете указать, что заявитель не имеет официального трудоустройства, то ни одно банковское учреждение не предоставит кредит. В случае работы без официального оформления, сегодня финансовые организации идут на встречу и не требуют предоставления подтверждающей документации.
Если рассматривать возможность безработного человека взять ипотеку, то есть такая возможность, поскольку существует программа, требующая всего двух документов. Но следует учесть, что без наличия работы невозможно получить ипотечный кредит. Необходимо иметь источник дохода, который может быть неофициальным, но должен приносить стабильный заработок.
В соответствии с заявлением главы компании «Дарлинг, я дома» Алексея Лякина, некоторые заемщики прибегают к уловке, заключающейся в организации вымышленного трудоустройства. Однако, данная практика является незаконной. Люди подписываются на какую-либо компанию в течение трех месяцев, а на четвертый они уже получают ипотеку.
Не поддавайся отчаянию даже в самых трудных моментах. Все специалисты сходятся во мнении, что каждому предоставляется возможность получить одобрение по кредиту.
Для безработных или работающих неофициально без проблем доступна возможность получить ипотеку, предоставив лишь два документа. Мы утверждаем это, основываясь на нашем опыте работы с тысячами таких клиентов. Таким образом, доказывается неверность распространённого мнения о том, что без официального дохода нельзя взять ипотеку.
Как безработному подтвердить доход?
Двумя важнейшими документами, подтверждающими законное прием на работу, являются ксерокопия трудовой книжки и выписка по форме 2-НДФЛ.
Однако финансовое учреждение может быть готово рассмотреть и принять разнообразные документы, подтверждающие факт занятости и состояние доходов клиента. В качестве таких документов может выступать, например, справка от работодателя, оформленная в соответствии с требованиями банка.
Если человек занимается неофициальной работой, то это делает ситуацию немного проще, так как факт работы все же присутствует, и в анкете можно указать место работы, дату начала работы, количество сотрудников и контактные данные организации. В таком случае банк увидит, что человек занят и имеет постоянный доход. Разумеется, доход будет получаться «в конверте», но это типичная ситуация для всей страны.
Тем не менее, специалисты предупреждают, что не все организации (не имеющие официальных трудовых отношений) будут готовы предоставить какие-либо подтверждающие документы о выполненной вами работе. Это может быть рискованно как для работодателя, так и для заемщика.
Однако, возможно обойтись и без представленных бумаг.
В настоящее время даже безработному человеку есть возможность оформить ипотеку, просто выбрав вариант с двумя документами. В этом случае необходимо предоставить паспорт и еще один документ, например, СНИЛС. Обычно для получения такого кредита требуется внести значительный первоначальный взнос (не менее 15-20%, хотя возможно, эта ситуация может измениться).
У некоторых людей есть возможность не заниматься работой и жить на доходы от сдачи квартир в аренду, процентов от депозитов или акций и других финансовых инструментов. Однако отношения между арендатором и арендодателем должны быть официальными — с заключением договора и уплатой соответствующих налогов. Наличие депозитов или акций можно подтвердить стандартным выпиской по банковскому счету и/или налоговой декларацией.
Имеет смысл вложить деньги в ипотечный банк, чтобы воспользоваться его преимуществами.
Было бы замечательно, если бы в ипотечном банке была доступна карта с отображением движения денежных средств. Это позволило бы банку убедиться, что клиент не находится в финансовых трудностях, поскольку на его счет продолжают поступать деньги.
Изменятся ли условия ипотеки для безработного?
Редко встречается ситуация, когда банки повышают процентную ставку по займу или изменяют условия кредита для заемщиков, которые официально безработные. Эксперты утверждают, что это нечастый случай.
Условия кредитования для всех клиентов одинаковы, независимо от их официального статуса. Однако процентная ставка будет изменяться в зависимости от суммы первоначального взноса. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже будет процентная ставка. Тем не менее, в большинстве банков это влияет только на ставку по стандартным условиям. При государственных программах снижение процентной ставки предоставляется либо за дополнительные услуги, например электронную регистрацию, либо для компаний-партнеров банков.
Как безработному повысить шансы на одобрение ипотеки?
Чем больше конкретных фактов о вашей финансовой надежности вы предоставите, тем более благоприятной будет ситуация. Также стоит заранее избавиться от предыдущих финансовых обязательств, чтобы нести меньше бремени на будущее.
Кредиты
Значительное увеличение вероятности успеха возможно при увеличении первоначального платежа и наличии ежемесячного дохода, превышающего платеж в два или более раза. Также возникает возможность привлечения созаёмщика. Необходимо также принять решение о закрытии кредитных карт или снижении их лимита до 10 000 рублей.
Алексей Лякин привел пример, в котором одному клиенту отказывали в выдаче ипотеки из-за того, что у него было четыре кредитные карты на общую сумму 700 000 рублей. В связи с этим банки учитывали его кредитную нагрузку в размере 70 000 рублей в месяц. Также, по мнению экспертов, не рекомендуется брать микрокредиты, так как это является негативным фактором для большинства банков.
Долги
Мария Тарасова советует перед подачей заявки на ипотеку проконтролировать наличие задолженностей по платежам за жилищно-коммунальные услуги, штрафам и проверить свою информацию в базе данных службы судебных приставов. В идеале, рекомендуется обратиться к опытному специалисту-брокеру, таким образом, вероятность одобрения заявки повысится до 99%.
Если банк отказывает в выдаче ипотечного кредита, клиент может реши́ть проблему, обратившись в другой финансовый учреждение, исправив возникшие трудности, нашедши поручителей, оформив кредит на родственника или обратившись к профессиональному ипотечному посреднику. Ипотечный посредник способен не только помочь заёмщикам, имеющим проблемы с получением кредита, но и подходить для безупречных кредитополучателей, предоставляя возможность получить одобрение по заявке быстрее и по более выгодным условиям, чем при самостоятельном обращении в банк.
Поручитель
Можно получить поддержку от поручителя, который готов помочь. Правда, вносить деньги по-прежнему будете вы, но поручитель также несет ответственность перед банком. Если у вас возникнут проблемы с выплатами по кредиту, он будет должен идти на погашение задолженности. Если поручитель откажется это делать, банк будет вынужден обратиться в суд против обоих. Любой человек может выступать поручителем (не только супруг, родственник, но и друг, коллега и т.д.).
Созаёмщик
Если у вас есть возможность найти себе со-заемщика, воспользуйтесь этой возможностью. Важно, чтобы он имел стабильный заработок и безупречную кредитную историю. Банк будет рассматривать ваш совместный доход в этом случае.
Шансы на одобрение заметно возрастут, если ваша кредитная история безупречна. Однако, если вы никогда не брали кредиты раньше, это также не благоприятно — банк не сможет оценить, насколько вы ответственный заемщик.
Нам советуется заранее подготовиться к получению одобрения. Некоторые из наших клиентов в течение нескольких лет устанавливают хорошую кредитную историю с помощью небольших потребительских кредитов и покупок в рассрочку. Банки должны понимать, что мы являемся выгодными заёмщиками. Не стоит досрочно погашать кредиты и отменять все страховки при получении небольших потребительских кредитов.
Итоги
Как оформить ипотеку безработному
Как взять большую ипотеку без официального дохода
Как взять большую ипотеку без официального дохода?
Не могли бы Вы сообщить, возможно ли получить ипотечный заем, если за последний год у меня отсутствует официальный доход? Моя супруга находится в декретном отпуске.
Усугубление проблемы возникает из-за необходимости располагать существенной суммой — около 30 миллионов рублей. Однако, чтобы начать, требуется внести первоначальный взнос в размере более 50% — от 15 до 16 миллионов.
Есть ли альтернативы? Или ипотека становится недоступной для тех, у кого нет официального дохода?
Предоставление поддержки в получении ипотечного кредита для наших клиентов.
Банки требуют, чтобы клиенты имели официальное место работы, чтобы свести к минимуму риски невыплаты кредита. Однако, есть возможность оформить ипотеку без официального трудоустройства. Я расскажу о доступных вариантах.
Как обеспечить подтверждение дохода в рамках процесса оформления ипотечного кредита?
Ипотека представляет собой механизм предоставления кредита, который обеспечивается залогом недвижимости. Таким образом, банк имеет дополнительную защиту в случае, если заемщик по какой-либо причине не сможет выполнять свои обязательства по погашению задолженности.
Так как ипотека обеспечивается залогом, банки имеют возможность рассмотреть профиль клиента с большей толерантностью, чем при выдаче необеспеченного кредита наличными. Кроме того, существует несколько способов подтверждения дохода перед банком.
Документация о полученных доходах и суммах налогов физическими лицами представляет значительный интерес для всех банков, поскольку официальную заработную плату можно проверить. Более того, если удастся подтвердить доход официальным документом, многие банки готовы предоставить скидку на процентную ставку — обычно от 0,1 до 0,5 процентных пунктов.
Информация о зарплате клиента может быть представлена в форме банка или в свободной форме. В случае, когда часть зарплаты выплачивается официально, а другая часть – наличными без учета налогов и страховых взносов, такое подтверждение дохода не может гарантировать, что весь доход, указанный в нем, является официальным. Однако, для банка важно знать, сколько реально денег клиент получает на руки.
В документе, предоставляемом работодателем, содержатся важные данные, такие как дата начала работы, текущая должность заемщика, информация об ИНН или ОГРН компании, а также ФИО индивидуального предпринимателя с указанием ИНН/ОГРНИП и банковские реквизиты.
У большинства банков есть свои собственные образцы справок, однако они часто готовы принять и справку от другого банка, если заемщику необходимо срочно получить одобрение и нет возможности переоформить документ. Однако, при заключении сделки требуется предоставление документа, соответствующего стандартам данного банка.
Период, за который указывается доход, в справке часто определяется банком и может составлять от трех до шести месяцев или отображать весь период работы заемщика. Руководитель всегда ставит свою подпись на заполненном документе, а в некоторых банках это делает также главный бухгалтер. Информация о паспортных данных заемщика может также присутствовать в справке.
Многие финансовые учреждения используют доход от сдачи имущества в аренду как основной и основной источник дохода. Таким образом, заемщик представляет: